消费金融已然成为了发展“新风口”

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发布时间：2018-03-05 分类：趋势研究

刚刚过去的农历新年，大家的消费热情在这个春节黄金周被点燃，全国零售和餐饮企业实现销售额约9260亿元，消费呈现出“井喷”式增长。一次次的刷新的消费金额数字，无不令人惊叹中国消费市场的巨大需求与潜力。

艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，从2013年到2016年的短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元，实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%，消费金融已然成为了发展“新风口”。

在综合金融服务品牌和信看来，消费市场火热的背后，不仅在于居民可支配收入的增加，也在于消费金融服务可获得率的提升。而随着消费金融场景复杂化、分期贷款服务小额分散，业务特征对技术提出了更高的要求，未来消费金融以技术驱动的特征将会愈发明显。

消费金融近年的发展被认为是中国金融行业最大的风口，一方面消费金融的发展和中国经济的转型升级相契合；另一方面随着中国居民家庭财富的积累，居民家庭金融需求给消费金融提供了机会。

首先，消费金融特别是互联网消费金融的发展为大量低收入家庭提供了更多金融选择，被认为是普惠金融的重要部分。以往商业银行业传统经营模式更多与大中型企业融资需求相匹配，针对大中型企业的一系列监管规则也能够使企业信用相关数据更加稳健可靠。但是，以居民家庭为主要服务对象的消费金融则给更多很难得到传统金融服务的消费者提供了服务，提高了社会福利，同时也给传统金融行业带来了挑战。

其次，消费金融的发展带来了一系列金融技术的创新。消费金融的服务人群特殊，他们往往单笔消费金额非常小，但涉及的人群数量巨大，同时每个服务对象所提供的信息的广度和精确度与传统金融的服务对象相比都是不同层次的，所以引领了包括基于大数据的信用分析在内的一系列金融技术的创新。另外，信息技术的发展也让更多的中小投资者能够很便捷地进入消费信贷市场为其他人提供资金，他们也从中获得合理的高于银行存款收益率的回报。

当然，消费金融行业的良性发展的前提是培育一个包括消费者和金融机构在内的参与各方认可的并且政府合理监管的金融市场。在国内，随着消费金融的高速发展，相应的问题也不断出现，而解决问题的前提是对存在的问题有着清晰的认识。

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